2026년 개인회생 신청 조건과 대출 제한 사항

2026년에도 채무로 고민하시는 분들이 많습니다. 개인회생은 빚을 최대 90%까지 탕감받고 3년간 갚을 수 있는 만큼만 상환하는 제도입니다. 신청 조건과 대출 제한을 정확히 알아야 재기의 기회를 놓치지 않습니다. thr-law.co

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2026년 개인회생 신청 자격 요건

개인회생 신청은 네 가지 핵심 조건을 모두 충족해야 가능합니다. 담보채무와 무담보채무 기준, 소득 요건, 변제 능력이 주요 심사 대상입니다. 2026년에는 최저생계비 기준이 역대 최대 폭으로 인상되어 변제금 산정에 영향을 줍니다. infoarchiver

채무액 기준과 한도

2026년 기준으로 무담보채무는 10억 원 이하, 담보부채무는 15억 원 이하여야 합니다. 총 채무액은 두 가지를 합쳐 15억 원을 초과할 수 없습니다. 이 기준을 하나라도 초과하면 신청 자격이 인정되지 않습니다. youtube

소득 요건과 변제 능력

반복적이고 지속적인 소득이 필수입니다. 급여소득자, 영업소득자, 일용직, 계약직, 프리랜서, 개인사업자 모두 신청 가능하지만 소득이 기준 중위소득 60% 이상이어야 합니다. 전업주부나 무직자도 매월 일정한 수입이 있다면 예외적으로 인정될 수 있습니다. youtube

• 최저 변제액은 총 채무액에 따라 달라집니다 infoarchiver
• 5천만 원 미만: 총 채무액의 5% 이상
• 5천만 원 이상: (총 채무액의 3%) + 100만 원 이상
• 변제액은 3천만 원을 초과할 수 없습니다 infoarchiver

과거 개인회생으로 면책을 받은 경우, 면책결정 확정일로부터 5년이 경과해야 재신청이 가능합니다. 개인파산 면책 후 다시 파산을 신청하려면 7년 경과가 필요합니다. 재산보다 채무가 많고 소득이나 재산으로 채무를 갚기 어려운 상태여야 합니다. youtube

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개인회생 진행 중 대출 제한 사항

개인회생 진행 중에는 대출과 신용카드 사용이 엄격히 제한됩니다. 신용등급이 가장 낮은 등급으로 유지되어 금융 거래가 사실상 불가능합니다. 부채증명서 발급 사실이 금융권에 통지되면 신용카드 사용도 정지됩니다. brunch.co

신용카드 및 체크카드 사용 규제

개인회생 진행 중에는 신용카드를 사용할 수 없습니다. 모든 채무가 채무조정 대상이 되기 때문에 부채증명서와 채무 내역이 달라지는 신용카드 사용은 금지됩니다. 다만 은행계좌가 압류되지 않았다면 체크카드는 사용이 가능합니다. 인가결정 후 24개월 이상 성실하게 변제금을 상환한 경우, 신용회복위원회에서 50만원 이내 한도로 신용카드를 발급받을 수 있습니다. blog.naver

대출 가능 기관과 조건

개인회생 중 대출은 매우 제한적이며 시중은행에서는 거의 불가능합니다. 신용회복위원회, 서민금융진흥원, 일부 저축은행에서만 조건부로 가능합니다. 변제계획 인가 후 6개월에서 12개월 이상 성실상환자만 대상이 됩니다. bank-mall.co

회생 중 대출의 주의사항

개인회생 중 받은 추가 대출은 기존 회생채권에 포함되지 않아 변제금과 별도로 상환해야 합니다. 연체 시 법원의 보호를 받을 수 없고 즉시 추심 대상이 됩니다. 최근 6개월 내 신규채무가 있거나 과다한 채무가 있으면 대출이 제한될 수 있습니다. 불법 중개나 대출 사기를 조심하고 반드시 정식 금융기관을 이용해야 합니다. m.ccrs.or

개인회생 면책 후 신용 회복과 대출

면책 결정을 받아도 바로 대출이 가능한 것은 아닙니다. 신용정보원에 공공정보로 등록된 면책 기록이 최대 5년간 유지됩니다. 이 기간 동안 신용회복에 집중하고 단계적으로 금융 거래를 준비해야 합니다. ghltod

면책 후 시기별 대출 가능성

면책 직후부터 6개월까지는 대부분의 금융기관에서 대출이 거의 불가능합니다. 신용점수가 300~500점대로 매우 낮아 자동 거절되는 경우가 많습니다. 6개월에서 1년 경과 시 서민금융 상품이나 소액 상품에 한해 제한적으로 접근할 수 있습니다. 1년에서 2년 경과 후에는 연체 없이 금융거래를 유지하고 고정 소득이 있다면 2금융권 소액 대출 가능성이 생깁니다. 5년 경과 후 공공정보가 삭제되면 신용점수가 6등급 내외로 회복되어 1금융권 정상 금융거래가 가능해집니다. ghltod

신용 회복을 위한 실전 방법

면책 후 신용회복을 위해서는 변제기간 중부터 준비가 필요합니다. 기존 거래 은행이 아닌 곳에서 주거래 은행을 정해 급여통장을 개설하는 것이 좋습니다. 통신 요금을 제때 납부하고 연체 없이 신용을 관리해야 합니다. 신용점수 올리기 서비스를 활용하면 면책 후 3개월 만에도 신용점수를 빠르게 회복할 수 있습니다. blog.naver

• 꾸준한 금융 거래 유지
• 연체 없는 신용 관리
• 신용정보 정기적 확인
• 적절한 신용카드 사용과 상환 ghltod

Q1. 2026년 개인회생 신청 조건 중 가장 중요한 것은 무엇인가요?
반복적이고 지속적인 소득, 무담보 10억 원·담보 15억 원 이하의 채무액 기준, 최저생계비 이상의 변제 능력이 핵심입니다. 세 가지 조건을 모두 충족해야 신청이 가능합니다. youtube

Q2. 개인회생 진행 중에도 신용카드나 대출을 받을 수 있나요?
신용카드는 원칙적으로 사용할 수 없으며, 대출도 신용회복위원회나 서민금융진흥원 등 제한적인 기관에서만 가능합니다. 인가 후 12개월 이상 성실 상환 시 일부 상품 이용이 가능합니다. ghltod

Q3. 개인회생 면책 후 언제부터 정상적인 대출이 가능한가요?
면책 직후부터 1~2년은 대출이 어렵고, 5년 경과 후 공공정보가 삭제되어야 1금융권 정상 금융거래가 가능합니다. 2금융권은 1~2년 경과 후 소득과 신용 상태에 따라 제한적으로 가능합니다. ghltod

Q4. 과거 개인회생을 받은 적이 있는데 다시 신청할 수 있나요? 개인회생 면책결정 확정일로부터 5년이 경과해야 재신청이 가능합니다. 개인파산 면책 후 재신청은 7년 경과가 필요합니다. youtube